Hypotheken
Het afsluiten van een hypotheek is een van de belangrijkste financiële beslissingen in je leven. Het gaat om veel geld en je zit er voor een lange periode aan vast. Ga daarom niet over één nacht ijs bij de keuze voor een hypotheek.
Om te bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen op basis van je inkomen, wordt een inkomenstoets gedaan. Dit wordt loan-to-income (LTI) genoemd.
Daarnaast mag de maximale hypotheek niet hoger zijn dan een bepaald percentage van de waarde van het huis. Hierdoor is de hoogte van de hypotheek steeds meer in verhouding met de waarde van het huis. Dit wordt loan-to-value (LTV) genoemd. In 2024 mag de maximale hypotheek 100% van de waarde van de woning bedragen.
Wat je moet weten over hypotheekrente
Aanbieders bieden meestal verschillende hypotheekrentes. De hoogte van de hypotheekrente is afhankelijk van de verhouding tussen de lening en de marktwaarde van de woning. Ook is er een apart percentage voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Per 1 januari 2024 zal de NHG hypotheek grens omhoog van €405.000 euro (in 2023) naar €435.000 euro.
Oversluiten
Wanneer je je hypotheek gaat oversluiten, los je je huidige hypotheek af met een nieuwe hypotheek. De redenen om je hypotheek over te sluiten kunnen verschillend zijn. Het kan zijn dat je lagere maandlasten wilt hebben of dat je een verbouwing hebt gepland.
Je kunt ook het product waarmee je vermogen opbouwt voor de aflossing oversluiten, bijvoorbeeld de beleggingsverzekering. Hier kun je wel met fiscale beperkingen te maken krijgen; bespreek de mogelijkheden met je adviseur.
Hoeveel kost het oversluiten van de hypotheek
Voor oversluiten van je hypotheeklening kan het zijn dat je een boete moet betalen. Deze boete is er omdat je de lening eerder aflost dan was afgesproken en dus de aanbieder minder rente krijgt dan waar hij op gerekend had. Dit noemen we de boeterente. Hoeveel boeterente je moet betalen hangt van meerdere factoren af, bijvoorbeeld of de huidige rente hoger of lager is dan jouw rente en de resterende looptijd van je rentevaste periode.
Wanneer je bijna aan het einde van de rentevaste periode bent, is het voordeliger om over te sluiten dan wanneer je nog aan het begin hiervan zit. Let daarom op wanneer je rentevaste periode bijna is afgelopen. Als de rente op dat moment erg laag is, kan het verstandig zijn alvast over te sluiten. Je aanbieder kan je vertellen of en hoeveel boeterente je eventueel moet betalen. Informatie hierover staat in de algemene voorwaarden van je hypotheek.
Soms hebben hypotheekaanbieders ook een taxatierapport nodig omdat ze de actuele waarde van de woning willen weten. Vraag aan je hypotheekadviseur hoe wordt omgegaan met dit soort kosten. Er zijn ook alternatieven die geen geld kosten, denk bijvoorbeeld aan de WOZ-waarde. Vraag of het mogelijk is om dit zonder kosten op te lossen.
Hypotheekgesprek
Voor het afsluiten van een hypotheek nemen veel mensen contact op met een hypotheekadviseur voor een persoonlijk adviesgesprek.
Verkennend hypotheekgesprek
Dit eerste gesprek, het verkennend gesprek genoemd is bij ons kantoor berekenen wij geen kosten. De adviseur bepaald samen met jouw of de wensen haalbaar zijn en zal voor jou een afspraak voor een vervolg adviesgesprek.
Vervolg adviesgesprek
Zodra je een vervolg adviesgesprek aangaat, zijn daar kosten aan verbonden. Als je een adviesgesprek aangaat, ontvang je een dienstverleningsdocument waar de dienstverlening en kosten in vermeld worden.De adviseur brengt jouw persoonlijke situatie in kaart, bespreekt jouw wensen en kijkt welke hypotheek bij jou past.
Bereid je voor op het adviesgesprek over de hypotheek. Gebruik hiervoor de checklist hypotheekgesprek. De checklist bevat alle vragen die je moet stellen voordat je een hypotheek afsluit. Als je iets niet begrijpt, vraag het de adviseur. Je kunt de checklist ook gebruiken om tijdens of direct na een adviesgesprek te controleren of alle relevante onderdelen van de hypotheek tijdens het gesprek aan bod zijn gekomen.
Soorten hypotheken
Hypotheken afgesloten voor 2013
Bij hypotheken afgesloten vóór 1 januari 2013 is het, om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek, niet relevant of je een hypotheek iedere maand (gedeeltelijk) aflost of niet. Bijdeze hypotheeksoorten blijft de rente gewoon aftrekbaar voor een periode van maximaal 30 jaar.
Annuïteitenhypotheek
Een annuïteit is een ander woord voor 'vast bedrag'. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand een vast bedrag (afgezien van eventuele rentewijzigingen). Dit bedrag bestaatuit twee delen. Het ene deel is de rente die je moet betalen over de lening. Het andere deel, de aflossing, wordt gebruikt om de lening terug te betalen.
Lineaire hypotheek
Bij de lineaire hypotheek los je iedere maand een vast bedrag af gedurende de looptijd, waardoor de schuld en de rente (maar dus ook de fiscale aftrek) jaarlijks lager worden.
